Работа банковской системы в Бельгии.

 Сегодня я закончил оформление счетов в банке и теперь все мои операции с деньгами связаны непосредственно с зарплатным счетом. В Украине в силу своего freelance и СПД деятельности я был довольно активным пользователем банковской системы и клиентом ПУМБа, Приватбанка и УкрБизнесБанка (в каждом из них несколько счетов и online banking). Поэтому постараюсь здесь описать сравнение двух систем и свои впечатления.

Начнем немного из далека. Cash в Бельгии (да и, судя по предыдущим нашим поездкам, по Европе) не очень распространён! Например, однажды мне и моему боссу в IKEA понадобилось взять тележку и для этого надо было 2 евро. Но у него был просто пустой кошелёк! Там вообще не было налички, я кое-как насобирал мелочи и мы попросили у людей поменять мелочь на двух-евровую монету . Мало того, мне иногда кажется, что они не видели своих денег. Когда я покупал здесь ноутбук, то платил наличкой. Меня раз десять наверное переспросили, правильно ли они меня понимают, что я собираюсь платить наличными и прямо сейчас. И надо было видеть их лица, когда я просто из кармана пальто достал 1000 евро Т.е. безналичный расчет здесь просто вытеснил деньги, наверное, процентов на 90%.

Теперь, я думаю, вы понимаете, насколько важно иметь счет в бельгийском банке. В общей сложности вся процедура заняла 3 недели (но последняя неделя необязательна, ниже расскажу почему!) или 3 посещения KBC банка.

Обычно филиал банка представляет собой два помещения: маленькое, где стоят терминалы приема и выдачи денег. Чтобы попасть внутрь, необходимо провести по замку вашей пластиковой картой. Снаружи так же стоит банкомат (наверное для не очень адекватных людей. Т.к. ни раз наблюдал большую очередь у банкомата и всего одного человека внутри). Попасть же в сам филиал к сотрудникам можно только по записи. Поэтому наш HR отправила им email и назначила мне встречу.

Первый раз я пошел в банк 24 января и провел там около часа. Жалко, нельзя было сфотографировать двери, поэтому постараюсь описать. Это двойные двери, между которыми я с рюкзаком чувствовал себя не очень комфортно и тесно. Первая дверь, открывается служащим банка. Вы проходите в меж дверное пространство, а дверь тем временем закрывается. Чтобы открыть вторую дверь, нужна уже и ваша помощь. На полу нарисован квадрат, на который вы обязаны стать и только тогда по нажатию служащего откроется вторая дверь. Вот тут как вы понимаете я и запарился, а как оказалось между дверьми сделана или звукоизоляция, или еще что-то. Но женщину я не слышал и только по знакам понял, куда мне надо стать . НО и эта преграда в конце-концов была преодолена! Кстати если у кого-то есть идеи зачем необходим этот квадрат, буду рад услышать в комментариях.

Внутри началось самое интересно. Меня встретила очень милая (впрочем как и все бельгийцы) женщина, которая представилась и сказала что будет моим личным банкиром (как звучит-то ). Она налила мне кофе, мы приятно побеседовали на стандартные темы — о погоде, об Украине и вообще обо мне.

Клиент не может быть просто удовлетворен. Клиент должен быть доволен! © 
Майкл Делл

И начала что-то оформлять в компьютере, попросив только мою id card. Ответила на все мои вопросы, и на основании нашей беседы мы открыли текущий и депозитный счета, а так же online banking. Что самое интересное, открыть долларовый счет может только начальник филиала. Поэтому меня повели к нему и представили, назначив встречу на сегодня (вот поэтому я и говорил что этот пункт необязательный). И как бы все. То есть я получил 2 счета, карточку Maestro и online banking не заплатив ни цента.

На следующую неделю я пришел еще раз на 30 минут, чтобы забрать свою карту и вот такую штуковину

Именно через нее, а не через телефон как в Украине, совершается работа с online banking. Для подтверждения операции вы всовываете свою карту в нее, вводите код с сайта в эту штуку, получаете ответный код, который вводите на сайте. И если все совпадает, операция подтверждается. Как она работает, мне так и не смогли (или не захотели) ответить. Сказали только, что замена батарейки также бесплатна. После этого меня посадили за компьютер и начали скрупулезно показывать и учить пользоваться online banking. Для этого я принес все счета за газ, воду, электричество и арендную плату. Все это было благополучно внесено в систему. Также был настроен автоматический перевод денег из текущего счета на депозитный.

Был еще один нюанс, мне не дали PIN-код к карте. Для этого надо просто вставить карту в банкомат и ввести любой, который вам нравится, и повторить еще раз!

В третий раз я уже пошел не к своей банкирше (), а к начальнику филиала по поводу долларового счета и консультации по поводу рынка акций. Да, это еще одна прикольная фишка. В отличии от Украины, здесь банки предоставляют такие услуги.

Но сначала мы открыли долларовый счет. Вот тут я опять ошарашил бедного бельгийца, достав опять красивые зеленые бумажки из кармана . Ошарашил на столько, что он не знал, что с ними делать. Вышел из кабинета узнавать, есть ли у них какой-то конверт?! Вернулся со специальным пакетом, положил туда деньги, заклеил и выдал мне квитанцию о принятии денег. Как оказалось они обязаны послать эти деньги в главный офис, для проверки! Т.е. филиал банка не работает с наличкой, им необходимо пересылать суммы в главный офис для проверки – вот тут, я сполз под стол!

Вот в таком состоянии я вышел из банка. В результате имеем, 2 депозитных счета, 1 текущий счет, карточку Maestro с чипом (у них несколько другие карты с чипом посередине. Я также был очень неприятно удивлен, что моя карточка Приватбанка банка не требует PIN-кода в Бельгии!!!), online banking и непонятную штуковину. Автоматические платежи за все, включая переводы денег на депозит. Цена этого удовольствия = 0 евро 00 центов. Времени потрачено 2 часа 30 минут и ни минуты стояния в очереди! А теперь сравните хотя бы с ПУМБом, я уже даже не говорю о ненавистном Приватбанке. Пока правда не могу сказать ни слова о тех. поддержке.

А теперь немного цифр, цифер и циферок!

Держать деньги в банке совсем не прибыльно! Процентная ставка по евро-депозиту равна 1,75%. А инфляция за 2011 год в Бельгии составила 3,7%! То есть вы теряете 1,95%, но на самом деле еще больше, потому что прибыль от депозита облагается налогом в 21%. От меня никто кстати этого не скрывал, начальник филиала прямо это сказал. Поэтому в конечном счете, в 2011 году например, вы бы потеряли 3,7%-1,38%=2,32%!

Есть депозит без возможности закрытия на 2 года и 4 месяца. Там ставки несколько выше и подымаются каждые 6 месяцев. Но даже при этом максимальная ставка в конце срока равна 3,25% (за вычетом налога 2,56%). Что после налогов и “теоретической” инфляции даст нам минус 1,14%!

Поэтому многие предпочитают вкладывать в рынок акций. Еще больше, конечно, инвестируют в недвижимость (это вообще отдельная тема, недвижимость тут продают и покупают как пирожки, очень быстро и очень часто!). Естественно, вы можете заниматься сами этим и покупать все, что хотите, хоть акции Apple или Facebook (данный вопрос я уточнял специально ). Но эта возможность пока нам не интересна! Также банк предоставляет несколько уже готовых портфелей, начиная от 5 лет инвестирования. От рискованных ( и поэтому прибыльных) и заканчивая очень защищенными. Два из них были со 100% гарантией возврата средств (вот здесь не стоит забывать все про туже инфляцию, что в пересчете на пять лет даст нам минус 22% — но наверное это уж очень пессимистичный сценарий).

Если подвести итог, то у меня остались очень приятные эмоции от работы менеджеров и банка в целом, и не очень приятные по поводу ставок на депозиты. Вот тут на ум приходят конечно же слова:

“Деньги должны работать!”